Дмитрий Мыльников (mylnikovdm) wrote,
Дмитрий Мыльников
mylnikovdm

Categories:

Что такое кредит? Часть 3.

Начало

Как я уже писал в первой части, основная функция денег — система учета прав на получение «ништяков» из системы перераспределения товаров, ресурсов и услуг.

Соответственно, когда кто-то берёт кредит в банке, то тем самым он получает дополнительное право на получение «ништяков». Но если в случае выплаты заработной платы деньгами обязательства возникают перед вами у хозяев системы перераспределения «ништяков», то в случае взятия кредита, вы в конечном итоге получаете то, на что брали кредит, но в замен возникают уже ваши обязательства вернуть деньги, причём с процентами. При этом, если вы обычный гражданин, который может получить деньги только в виде заработной платы, то это означает, что у вас возникает обязательство заработать данные деньги, работая на систему и внутри системы. Если вы работаете вне системы, например на себя на своём дачном участке, то за такую работу вы не получите денег, а значит, не сможете вернуть кредит.

Таким образом, когда банк выдаёт кому-то кредит, то тем самым этот банк даёт разрешение на получение чего-либо на сумму выданного кредита из системы перераспределения.

Аналогичная ситуация с бизнесом. Вы не можете организовать какое либо крупное предприятие, если не сможете получить кредит в банке. А для получения кредита вам необходимо разработать подробный бизнес-план, в том числе проведя маркетинговое исследование, в ходе которого доказать, что на ту продукцию, которую будет производить ваше предприятие, будет гарантированный спрос, который позволит вам в конечном итоге вернуть взятый кредит. После этого данный бизнес-план вы несёте в банк, который будет изучать ваши документы, чтобы в конечном итоге принять решение, выдать вам кредит или нет.

Другими словами, сегодня именно банки, а не предприниматели, принимают конечное решение, какое предприятие следует строить, а какое нет. Следовательно, именно банковской мафии принадлежит реальная власть в экономике.

Точно также, через систему кредитов, финансовая олигархия контролирует систему торговли, поскольку без использования кредитных ресурсов, только за свои собственные средства, объёмы торговли будут намного меньше.

Современная экономическая система, которая базируется на кредитах, за счёт ссудного процента выстроена таким образом, что в конечном итоге большая часть прав на произведённые товары и добытые ресурсы, а также большая часть денег оказывается перераспределена в пользу очень небольшого количества людей. Но весь фокус в том, что этим людям на самом деле не нужны все эти товары и ресурсы, поскольку они физически не смогут их использовать.

В классическом марксизме описывается и детально разбирается так называемый «кризис перепроизводства». Но уже в самом названии заложен обман. Если у нас полно бедных и даже голодающих людей, то никакого перепроизводства у нас не наблюдается по определению. Перепроизводство будет в том случае, когда у всех уже полно данного товара и его никто не хочет покупать за ненадобностью. А в данном случае мы имеем дело с кризисом перераспределения, а не с кризисом перепроизводства. И возникает этот кризис из-за того, что людям, которые на самом деле производят все эти товары, платят слишком низкую заработную плату, чтобы они могли потом покупать данные товары. В итоге, как я уже писал выше, права на большую часть произведённых товаров, и большая часть денег, которые предоставляют право на получение данных товаров, оказываются у одной и той же достаточно небольшой группы людей, что и приводит к кризису, который парализует экономику.

Очевидно, что самым простым решением проблемы кризиса перераспределения является изменение системы перераспределения путём повышения зарплаты рабочим и служащим. Но в этом случае люди будут обретать большую независимость от системы, а у хозяев системы будет возникать всё больше обязательств по обеспечению выданных денег реальными товарами и услугами, на которые эти деньги можно было бы обменять. По сути это означает, что хозяева системы начинают терять свою власть над остальными людьми. Ведь при высоких зарплатах кто-то может потратить деньги на приобретение товаров и услуг, а кто-то может начать создавать накопления при среднем уровне потребления, чтобы через некоторое время вообще отказаться от работы и жить в своё удовольствие. А этого хозяевам системы нельзя допустить ни в коем случае.

Поэтому во времена так называемой «рейгономики» была придумана система потребительского кредитования, которая позволила решить проблему кризиса перераспределения и раскрутить капиталистическую экономику другим способом. Хозяева системы начали выдавать имеющиеся у них деньги в качестве кредитов, чтобы люди могли приобрести необходимые им товары и услуги, в том числе дорогостоящие, а взамен получали обязательство данных людей работать на систему как минимум до тех пор, пока не будет возвращён кредит.

Чувствуете разницу?

Если начать платить людям более справедливую зарплату, то их зависимость от системы начинает сокращаться, а обязательства у хозяев системы перед людьми начинают возрастать. А в случае с кредитованием люди получают в пользование ровно те же самые товары и услуги, но при этом уже наоборот, у людей возрастают обязательства перед хозяевами системы!

Говоря про кредиты, следует специально разобрать популярный миф по поводу того, что кредитная экономика не может существовать долго, поскольку в ней не хватает денег для того, чтобы все могли вернуть и тело кредита и проценты по нему. В кратком изложении данный миф звучит примерно так:
«Предположим, что у нас в экономике имеется 100 тысяч рублей, которые банк выдаёт предпринимателям под 25% годовых на один год. По истечении года предприниматели должны будут вернуть банку уже 125 тысяч рублей, в то время как в экономике имеется только 100 тысяч. Поэтому кто-то должен обязательно разориться, так как ему просто не хватит денег.»
Существует ещё несколько вариаций данного мифа, например про очень умного школьника, который сорвал экономическую игру в своём классе на занятиях по обществоведению, когда решил стать не обычным предпринимателем, а именно банкиром, после чего достаточно быстро именно у него оказались все игровые деньги.

Теперь давайте разберёмся, что же в этом мифе не так.

Основная особенность современного кредита в том, что он возвращается не сразу всей суммой, а частями. Это когда крестьянин брал у кулака зерно «в рост», осенью он возвращал весь долг целиком сразу после сбора урожая. Сейчас же выплаты по кредиту распределяются на всё время действия кредита. Рассмотрим наш пример. Если у нас 10 предпринимателей взяли по 10 тысяч рублей на один год, то каждый из них должен будет каждый месяц выплачивать банку по 1041,66 рублей, что по итогам 12 месяцев составит требуемые к выплате 12500 рублей на каждого. В экономике у нас оборачивается 100 тысяч рублей. Соответственно, найти необходимые 1041,67 рубля для каждого из 10 предпринимателей не составит никакого труда. Мало того, даже в случае ежемесячных выплат банк не обязывает делать выплаты всех предпринимателей в одно и тоже время. Поэтому даже для ежемесячных выплат нам не требуется временно изымать из экономики 10416,67 тысяч рублей.

Проблема могла бы возникнуть только в том случае, если бы после того, как банк выдал начальные 100 тысяч рублей предпринимателям, он после этого прекратил свою деятельность и перестал выдавать новые кредиты, а вместо этого начал бы накапливать у себя все возвращаемые предпринимателями деньги. Это бы означало, что банк замораживает деньги и тем самым останавливает денежное обращение. Но на практике этого никогда не происходит. Банк продолжает свою деятельность и выдаёт всё новые и новые кредиты.

Мы даже можем ещё расширить предложенную модель и посмотреть, а что же происходит с теми 100 тысячами рублей, которые банк в начале года выдал предпринимателям. Они ведь взяли эти деньги для того, чтобы вложить в дело, то есть, потратить на необходимые для их бизнеса ресурсы и материалы. Часть этих денег будет постоянно оборачиваться в экономике, но какая-то их часть непременно вернётся обратно в банк, либо в виде оборотных средств тех предприятий, которым заплатили наши предприниматели, либо в качестве прибыли, которую получили хозяева этих предприятий, но решили прямо сейчас её не тратить. То есть, у банка начнут появляться новые деньги, которые он сможет выдавать в качестве новых кредитов, задолго до того момента, когда у предпринимателей, взявших кредит, настанет срок первого платежа по своим кредитам.

На самом деле это очень важный момент, на который следует обратить особое внимание. В нашей экономике не появляется новых денег, в ней остаются всё те же 100 тысяч рублей. Но за счёт того, что часть выданных в качестве кредита денег в итоге всё равно возвращается обратно в банк, у банка появляется возможность выдать в качестве кредитов намного большую сумму, чем исходные 100 тысяч рублей! При этом, если у нас имеется проблема неравенства перераспределения доходов в экономике, большая часть денег будет скапливаться у очень небольшого количества людей, которые просто физически будут не в состоянии потратить эти деньги на текущие нужды, а значит будут вынуждены хранить их в банке.

Причём, что интересно, у этих людей на счетах в банке опять же в итоге может оказаться сумма намного большая, чем исходные 100 тысяч рублей, которые у нас обращаются в экономике, поскольку после первого цикла, когда большая часть из этих 100 тысяч была перераспределена именно в пользу этого небольшого количества людей, они положили их в банк, а банк снова их выдал в виде кредитов. У нас начинается следующий цикл, в ходе которого снова большая часть этих денег оказывается всё у тех же людей, и они снова относят их в банк, а тот снова выдаёт эти деньги в качестве кредитов. Числа на их счетах в банке растут, но реально этих денег в банке нет. Они все запущены в обращение.

В итоге у нас получается ситуация, когда у банка возникают обязательства по размещённым в нём вкладам перед очень небольшим количеством людей, причём на практике это будут в основном владельцы и топ-менеджеры этого самого банка. Но в тоже самое время, у всего остального населения, включая в том числе и предпринимателей и владельцев реальных производств, которые вынуждены брать кредиты у банка и для строительства самих производств, и для обеспечения их последующего функционирования, возникают обязательства перед банком по выплате этих кредитов.

И вся эта система будет исправно работать до тех пор, пока не произойдёт одно из двух событий.

Первое событие — хозяева денег решат потребовать у банка свои деньги, которые формально есть на их счетах. Например, если они решили переехать в другую страну. Но реально у банка нет и не может быть такой суммы денег разом. Эти суммы накапливались постепенно, в течение длительного времени. Поэтому в такой ситуации банк будет вынужден объявить себя банкротом.

Второе событие — люди перестают брать кредиты, например потому, что начинают понимать бессмысленность какой либо деятельности в системе, где существует дисбаланс перераспределения доходов между гражданами. Что бы они не делали, какой бы деятельностью не занимались, у них всё равно растут только долги, то есть, обязательства перед банком, но при этом у небольшой группы людей, которые являются хозяевами и топ-менеджерами банка, так называемых «хозяев денег», состояние всё время увеличивается.

По мере того, как всё больше людей начинает осознавать, что при наличии дисбаланса в перераспределении доходов какая-либо деятельность, кроме банковской, становится бессмысленной, поскольку всё равно не приносит справедливого дохода, желание заниматься какой-либо деятельностью у них пропадает. Не все ведь могут стать банкирами. На практике это приводит к тому, что всё больше людей перестают проявлять какую-либо инициативу и переходят в режим выживания. На еду хватает, и ладно. Следствием этого является закрытие всё большего и большего количества реальных предприятий.

Другими словами, при наличии дисбаланса в перераспределении доходов, когда большая часть денег в конечном итоге оказывается у очень небольшого количества людей, основной причиной замедления экономики является именно бессмысленность разумной деятельности, которая парализует инициативу людей. На языке классиков это называется «низы не хотят». При этом возрастает количество людей, которые начинают в том или ином виде начинают встраиваться в сложившуюся систему по паразитическим схемам, поскольку это оказывается намного выгоднее, чем заниматься реальной работой. Одним из вариантов подобного встраивания является переход на государственную службу, чтобы получать доход за счёт налогов, собираемых государством. Поэтому по мере развития кризиса перераспределения будут неизбежно увеличиваться как налоги, так и количество чиновников различного уровня.

Выход из подобных кризисов может быть только один — устранение дисбаланса перераспределения доходов. Других вариантов не существует. И если это не будет сделано разумными представителями правящей элиты сверху через соответствующие реформы, то это означает, что «верхи не могут». Следовательно, мы имеем сложившуюся революционную ситуацию, которая может разрешиться только одним способом — революцией, в ходе которой должна произойти смена правящей элиты, которая сможет устранить существующий дисбаланс перераспределения путём создания новой системы.

Вариант перехода к тоталитарной системе, при которой резко укрепляется власть старой правящей элиты и происходит понижение в правах всех остальных, на самом деле решением кризиса не является, поскольку не снимает, а наоборот усиливает сложившиеся в обществе противоречия. Таким способом, безусловно, можно подавить революцию и уничтожить новую зарождающуюся в обществе элиту, которая на самом деле всегда и везде  организовывает революции, но в итоге это приведёт к ещё большему подавлению инициативы и не желанию людей что-либо делать и брать на себя хоть какую-то ответственность. Соответственно, помимо экономического кризиса, который никуда не делся, мы получаем острый политический и управленческий кризис.


Продолжение

Tags: восстановление смыслов, деньги, кредит, кризис, революция, экономика
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 7 comments